Auton ostaminen ilman käsirahaa – hyvä idea vai taloudellinen sudenkuoppa?

Suomalaiset suhtautuvat autoihin tunteella. Niitä tarvitaan työmatkoihin, harrastuksiin ja perhe-elämän pyörittämiseen, mutta autot ovat myös intohimon kohteita. Useimmat suomalaiset ostavat autonsa rahoituksella.

Kun uuden tai käytetyn menopelin hankkiminen on ajankohtaista, usein esiin nousee kysymys: voiko auton ostaa kokonaan ilman käsirahaa?

Kun korot ovat pysyneet nousussa ja inflaatio syö ostovoimaa, mahdollisuus rahoittaa auto ilman omaa alkupääomaa tuntuu houkuttelevalta.

Autorahoitusta tarjoavat pankit, rahoitusyhtiöt ja autoliikkeet mainostavat joustavia autolainoja ilman käsirahaa, ja markkinoilla on paljon erilaisia osamaksu- ja leasing‑vaihtoehtoja.

Mutta mitä tällainen järjestely oikeasti maksaa ja millaisia riskejä siihen liittyy?

MAINOS

Nyt KaaraTV Premium -vuosijäsenyys supersyystarjouksessa rajoitetun ajan, ja mikä parasta, jos nyt tartut tilaisuuteen, saat myös tulevat vuodet samalla huokealla hinnalla. Nappaa etu käyttöösi ja liity heti!

ARTIKKELI JATKUU

Miksi käsirahaa yleensä vaaditaan?

Auton ostajaa saatetaan kehottaa säästämään käsirahaa, koska se pienentää lainasummaa ja vähentää luotonantajan riskiä. Autot menettävät arvoaan nopeasti; pienellä käsirahalla tai kokonaan ilman sitä otetun lainan määrä saattaa olla suurempi kuin auton arvo jo muutaman vuoden kuluttua.

Uutta autoa hankittaessa tyypillinen käsiraha on 10–15 %, ja käytetyssä autossa 20–30 %. Näin laina-aika pysyy kohtuullisena eikä kuukausieristä tule valtavia.

Useimmat rahoittajat suosivat käsirahaa, koska se pienentää lainan määrää ja riskitasoa, vaikka auton ostaminen ilman käsirahaa on mahdollista.

Lainaa ilman käsirahaa voi silti saada erityisesti uusien autojen kampanjoissa, mutta tällöin lainan määrä kasvaa ja se nostaa kuukausierien suuruutta sekä korkokuluja. Rahoittaja voi myös tällöin vaatia korkeampaa korkoa tai tiukempia ehtoja.

Miksi iso käsiraha kannattaa?

Mitä suurempi osa auton hinnasta maksetaan heti, sitä vähemmän velkaa jää maksettavaksi. Iso käsiraha siis ehkäisee tilanteen, jossa auton arvo jää pienemmäksi kuin jäljellä oleva lainasumma; tällöin edes auton myyminen ei riitä lainan kuittaamiseen.

Suurin osa suomalaista ostaa autonsa osamaksulla tai lainalla, joten on tärkeää ymmärtää, millaisia rahoitusvaihtoehtoja on tarjolla.

Rahoitusvaihtoehdot: laina, osamaksu ja leasing

Rahoituksen voi karkeasti jakaa kolmeen ryhmään: pankin myöntämä autolaina, autoliikkeen osamaksurahoitus ja yksityisleasing. Kaikki voivat onnistua myös ilman käsirahaa, mutta ehdoissa ja riskeissä on eroja.

Autolaina pankista

Kun haet lainaa pankista tai muulta rahoituslaitokselta, voit ostaa auton joko liikkeestä tai yksityiseltä myyjältä. Pankkilainassa auto siirtyy heti ostajalle, mutta suurissa lainoissa vaaditaan usein vakuus tai takaaja.

Vaihtoautoa ei välttämättä tarvita käsirahaksi, mikä voi olla helpotus, jos oma auto on arvoton. Toisaalta lainan saaminen voi olla vaikeampaa kuin osamaksusopimuksen saaminen ja vakuudeton autolaina voi olla kallis.

Koron muodostuminen riippuu lainan suuruudesta, takaisinmaksuajasta, hakijan maksukyvystä ja yleisestä korkotasosta. Korkojen ollessa korkealla nyt 2020-luvun puolivälissä pankkilainat eivät ole enää yhtä edullisia, mutta korot ovat onneksi laskusuunnassa.

Pankkilainan etu on kuitenkin joustavuus: voit valita takaisinmaksuajan, tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai sopia lyhennysvapaasta, mutta nämä pidentävät laina-aikaa ja lisäävät kokonaiskustannuksia.

Osamaksurahoitus autoliikkeestä

Osamaksu on Suomessa yleisin tapa rahoittaa uusi auto. Autoliikkeiden tarjoama rahoitus on vaivaton: päätös tehdään heti kaupanteon yhteydessä ja auto saa lähteä liikkeestä vaikka saman tien.

Sopimuksen ehdot ja korot vaihtelevat paljon, ja valmiit kampanjat ovat usein houkuttelevia. Tasaerä (kiinteä kuukausierä) on kuluttajalle usein helpoin vaihtoehto, mutta tällöin korkotasoa ja muita kuluja ei aina huomioida.

On myös hyvä huomioida, että usein halutuimmat automerkit (sekä osa käytettyihin autoihin keskittyvistä autoliikkeistä) veloittavat selvästi korkeampaa korkoa kuin merkit, jotka haluavat kasvattaa markkinaosuuttaan.

Autoliikkeiden rahoituksessa todellinen vuosikorko liikkuu tyypillisesti 0–6 % haarukassa, mutta kampanjoiden avausmaksut ja laskutuspalkkiot voivat nostaa kokonaiskorkea sekä summaa.

Osamaksusopimus voi olla kokonaan ilman käsirahaa, jolloin auto toimii vakuutena ja säilyy rahoitusyhtiön nimissä. Et voi myydä autoa ennen kuin viimeinen erä on maksettu, ja ulkomaille reissaamiseen tarvitaan rahoittajan lupa.

Sopimuksissa voidaan sopia myös suuresta loppuerästä, mikä pienentää kuukausieriä mutta voi aiheuttaa yllätyksen sopimuksen lopussa.

Jos korkotaso tai auton arvo muuttuu odottamattomasti, suuri loppuerä voi olla taloudellinen pommi.

Yksityisleasing – helppo mutta kallis

Leasing-sopimukset ovat nousseet suosioon erityisesti sähköautoissa ja yritysautoissa. Niissä autoa ei osteta omaksi, vaan sitä vuokrataan määräajaksi kiinteällä kuukausimaksulla.

Erilaiset rahoituspaketit, joissa kuukausierä kattaa huollot, korjaukset, vakuutukset ja rengaskulut, ovat kuluttajalle helppokäyttöisiä mutta usein kalleimpia.

Leasing sopii etenkin niille, joilla on luottotietomerkintä; silloin se voi olla ainoa keino saada auto ilman käsirahaa.

Leasingin miinuspuolena ovat korkea hinta ja kilometrirajoitukset, jotka voivat supistaa auton käyttöä.

Mitä riskejä liittyy auton ostoon ilman käsirahaa?

1. Suurempi lainasumma ja kalliimmat korot

Kun et maksa käsirahaa, lainasumma kasvaa ja samalla kasvaa rahoittajan riski. Ilman käsirahaa lainan määrä kasvaa ja se nostaa kuukausierien suuruutta sekä korkokuluja; lainanantajat voivat myös vaatia korkeampia korkoja tai tiukempia ehtoja. Pienempi käsiraha venyttää maksu-aikaa ja lisää korkokuluja.

2. Negatiivinen oman pääoman tilanne

Autot menettävät arvoaan nopeasti. Iso käsiraha vähentää riskiä siitä, että auton arvo on alhaisempi kuin jäljellä oleva lainamäärä. Jos näin käy, lainaa ei pysty maksamaan pois edes myymällä autoa.

Ilman käsirahaa lainasumma on suurempi ja auton arvon laskiessa voidaan joutua ns. negatiiviseen omapääomaan, jolloin rahoituksen vaihtaminen, auton myyminen tai onnettomuustilanteet voivat johtaa tappioihin.

3. Joustavuuden puute ja piilokulut

Osamaksusopimuksissa auto toimii vakuutena, joten et voi myydä autoa vapaasti ennen kuin velka on maksettu. Lisäksi sopimuksiin voi sisältyä yllättäviä kuluja: avausmaksut, laskutuslisät ja pakollinen kaskovakuutus nostavat kokonaiskustannuksia.

Pieni kuukausierä saattaa vaikuttaa houkuttelevalta, mutta pidentää laina-aikaa ja nostaa korkokuluja. Koron lisäksi todellinen vuosikorko on tärkeä mittari rahoitusten vertailussa.

4. Luottokelpoisuus ja ikävaatimukset

Auton ostaminen ilman käsirahaa ei ole kaikille mahdollista. Pankit ja rahoitusyhtiöt odottavat yleensä vähintään 23 vuoden ikää, puhtaita luottotietoja ja säännöllisiä tuloja.

Autoliikkeet voivat tehdä osamaksusopimuksia nuoremmillekin, mutta luottotietomerkintä voi rajata vaihtoehdot yksityisleasingiin. Aina sekään ei ole mahdollinen.

Lainaa harkitessa tulisi varmistaa, että oma talous kestää mahdolliset korkojen nousut ja elämäntilanteen muutokset.

Milloin auton ostaminen ilman käsirahaa voi olla järkevää?

• Tarve on kiireellinen. Jos auto on välttämätön esimerkiksi työmatkoihin eikä käsirahaa ole, ilman käsirahaa otettava rahoitus voi olla ainoa vaihtoehto. Saat auton käyttöön nopeasti ja pystyt jakamaan kustannukset pidemmälle aikavälille.
• Vakaa tulotaso ja hyvä luottotiedot. Jos oma maksukyky on hyvä ja tulot vakaat, suurempi lainasumma tai pidempi maksuaika ei välttämättä kaada taloutta. Ilman käsirahaa ostaminen voi olla järkevää, jos sinulla on vakaa tulonlähde ja pystyt hoitamaan suuremmat kuukausierät.
• Korko on kilpailukykyinen. Markkinoilla on kampanjoita, joissa todellinen vuosikorko on alhainen ja lainan ehdoissa voi olla lyhennysvapaata. On kuitenkin syytä lukea pienellä präntätty teksti; piilokulut voivat viedä hyödyn.
• Vaihtoauto puuttuu. Jos sinulla ei ole vanhaa autoa vaihdossa tai sen arvo on vähäinen, pankkilaina ilman käsirahaa voi olla joustavampi vaihtoehto. Vaihtoauto toimii useimmiten käsirahana, ja jos sen arvo ei riitä, osamaksurahoittaja voi vaatia käteistä.

Yhteenveto – autolaina ilman käsirahaa on mahdollisuus, mutta riskit pitää tiedostaa

Auton ostaminen ilman käsirahaa ei ole automaattisesti sudenkuoppa, mutta se vaatii harkintaa. Käsirahan puute lisää lainasummaa ja korkokustannuksia, ja auton nopea arvon aleneminen voi johtaa tilanteeseen, jossa velkaa on enemmän kuin auto on arvoinen.

Osamaksuauton ja leasingin helppous houkuttelee, mutta sopimuksiin voi sisältyä merkittäviä piilokuluja ja joustamattomuutta.

Jos kuitenkin tarvitset auton heti etkä ole ehtinyt säästää käsirahaa, joustavat autolaina ilman käsirahaa –ratkaisut voivat mahdollistaa hankinnan.

Kilpailuta lainatarjoukset ja vertaa todellisia vuosikorkoja, neuvottele autoliikkeen kanssa ja lue sopimusehdot tarkasti.

Mikäli mahdollista, pyri säästämään ainakin pieni osa käsirahana tai käyttämään vaihtoautoa, sillä se parantaa rahoituksen ehtoja ja vähentää riskejä.

Antti Liinpää, KaaraTV